Refinanțare credit IFN: când are sens să muți creditul la bancă?

Refinanțarea unui credit de la IFN la o bancă poate reduce costul total. Nu e însă automată și nu e mereu mai ieftină. Contează istoricul tău, venitul, cât mai ai de plătit și ce costă închiderea creditului vechi. Mai jos găsești întrebările pe care să ți le pui înainte.

Ce e refinanțarea și ce e consolidarea

Refinanțarea înseamnă că iei un credit nou, cu care plătești unul sau mai multe credite vechi. Creditul nou îl înlocuiește pe cel vechi.

Consolidarea e o formă de refinanțare: aduni mai multe credite într-unul singur, cu o singură rată și o singură scadență.

De obicei, banca nouă plătește direct creditorul vechi, iar creditul vechi se închide. Nu primești banii în mână ca să-i duci tu.

De ce o bancă poate avea un cost mai mic

Diferența de cost dintre bancă și IFN are, în principal, două explicații:

• Riscul. IFN-urile acordă adesea credite mici, pe termene scurte, unor clienți pe care băncile nu îi acceptă. Riscul mai mare se vede în preț.
• Finanțarea. O bancă se poate finanța din depozite. Unui IFN legea îi interzice să atragă depozite de la public (Legea 93/2009, art. 15), așa că banii îl costă, de regulă, mai mult.

Când ai un istoric bun de plată de câteva luni, riscul tău, așa cum îl vede o bancă, poate scădea. Acolo apare oportunitatea. Nu e o garanție: fiecare bancă are criteriile ei.

Refinanțare credit IFN la bancă: ce verifică banca

Dacă refinanțează credite de la IFN. Nu toate băncile o fac. Unele acceptă explicit credite de nevoi personale sau carduri de credit de la IFN-uri. Altele refinanțează doar credite de la alte bănci sau au restricții. Întreabă înainte să aplici.

Istoricul de plată. Băncile se uită la istoricul tău de la Biroul de Credit. Restanțele recente cântăresc mult. Înainte să aplici, verifică-ți situația de la Biroul de Credit.

Venitul și gradul de îndatorare. Regulamentul BNR nr. 17/2012, modificat în 2018, limitează gradul de îndatorare la 40% din venitul net pentru creditele în lei și la 20% pentru cele în valută. Limita se aplică atât băncilor, cât și IFN-urilor. Există excepții pentru o cotă mică din creditele noi ale fiecărui creditor. Refinanțările au o excepție proprie pentru anumite credite contractate înainte de 2019, în condițiile prevăzute de regulament.

Documentele creditului vechi. De obicei ți se cer datele contului în care se rambursează creditul vechi și un document cu tipul creditului, moneda, data acordării și soldul, dacă aceste date nu apar deja în raportul de la Biroul de Credit.

Ce compari înainte să muți creditul

Compară costul total, nu rata lunară. Patru elemente:

1. DAE nouă față de DAE veche. E primul semnal, dar nu singurul.
2. Costul de închidere a creditului vechi. Dacă dobânda e fixă, creditorul vechi poate cere o compensație de cel mult 1% din suma rambursată anticipat, sau 0,5% dacă mai e cel mult un an până la final (OUG 50/2010, art. 67). Detalii în ghidul despre rambursarea anticipată.
3. Comisioanele creditului nou: analiză, administrare, asigurări obligatorii.
4. Durata. O rată mai mică pe o perioadă mai lungă poate costa mai mult în total.

Exemplu ipotetic, creat doar pentru a explica comparația. Nu reprezintă o ofertă NextCredit sau a unui finanțator.

Mai ai de rambursat 6.000 lei din principal, în 12 luni, cu dobândă fixă. Pentru simplitate, exemplul nu include comisioanele creditului nou.

În exemplu, refinanțarea pe aceeași durată economisește bani. Pe 48 de luni, rata scade mult, dar totalul crește. Pentru cum citești DAE și totalul de plată, vezi ghidul despre DAE și cum compari două oferte.

Când nu e momentul

Câteva semnale că mai bine aștepți:

• Ai restanțe recente. O cerere respinsă acum nu te ajută. Plătește la timp câteva luni și reîncearcă.
• Ți se oferă mai mulți bani decât ai nevoie. Un credit mai mare înseamnă dobândă pe o sumă mai mare.
• Creditul vechi se termină curând. Mai ai puțină dobândă de economisit, iar costurile creditului nou pot anula diferența.
• Rata nouă te încurcă la buget. Un credit nou nu rezolvă o problemă de venit.

Dacă banca te refuză, cere să afli motivul. Când respingerea se bazează pe consultarea unei baze de date, creditorul trebuie să te informeze gratuit despre rezultat și despre baza de date consultată (OUG 50/2010, art. 32). Vezi și ce poți face după un credit respins.

Un lucru spus cinstit: NextCredit lucrează cu IFN-uri. Dacă vrei să refinanțezi la o bancă, mergi direct la bancă. Pentru alte întrebări despre cum funcționează o cerere, vezi secțiunea de întrebări frecvente NextCredit.