Verificare la Biroul de Credit: cum îți obții raportul și ce înseamnă ce vezi acolo?

Când un credit e respins, prima întrebare e „ce scrie despre mine la Biroul de Credit?”. Răspunsul nu trebuie ghicit. Verificarea la Biroul de Credit o poți face singur, iar legea îți dă dreptul să vezi ce date sunt înregistrate despre tine. Mai jos găsești pașii, ce înseamnă fiecare secțiune și ce poți face dacă ceva e greșit.

Ce este Biroul de Credit (și ce nu este)

Biroul de Credit SA este o firmă privată, nu o instituție de stat. Acționarii sunt bănci. Firma administrează o bază de date în care raportează băncile, IFN-urile, unele societăți de asigurări și firmele de recuperare a creanțelor. Ele se numesc „participanți”.

Biroul de Credit nu decide dacă primești un credit. Decizia o ia fiecare creditor, după regulile lui. Biroul doar transmite datele raportate de participanți.

Nu-l confunda cu Centrala Riscului de Credit, care ține de Banca Națională a României și are alte reguli.

Verificare la Biroul de Credit: trei căi

Dreptul de a-ți vedea datele vine din GDPR (art. 15). Pe site-ul Biroului de Credit, cererea se numește „Situația înscrierii”. O poți cere în trei moduri:

1. Online, în portalul Biroului de Credit. Îți faci un cont cu adresa de email, iar înscrierea în portal e gratuită. Pentru acces ai nevoie de un „cod de înrolare”, pe care îl poți primi prin SMS (dacă un creditor a raportat un număr de mobil valid), de la o instituție financiară la care ești client sau prin poștă. Există și o aplicație mobilă a Biroului de Credit.
2. La un participant, de exemplu la banca sau IFN-ul cu care ai un contract, personal sau electronic.
3. Prin poștă, la sediul Biroului de Credit din București, str. Sfânta Vineri nr. 29, sector 3. Trimiți datele de identificare (CNP, nume, prenume, adresa), o copie a actului de identitate și semnătura.

Răspunsul vine online sau pe email dacă ai folosit portalul, pe email sau prin poștă dacă ai trecut prin participant, și doar prin scrisoare recomandată dacă ai cerut prin poștă. Termenul maxim este de o lună.

Cât costă? GDPR prevede că prima copie a datelor este gratuită. Pentru cererile repetate se poate percepe o taxă rezonabilă.

Un sfat de siguranță din partea Biroului: codul de înrolare e personal. Nu-l trimite nimănui, sub niciun pretext.

Ce conține raportul

Situația înscrierii poate avea șapte categorii de date:

• datele tale de identificare;
• datele despre angajator;
• creditele solicitate sau acordate;
• evenimentele din timpul creditului: restructurare, refinanțare, cesiune, dare în plată;
• creditele la care ești codebitor sau garant;
• date despre insolvență, dacă e cazul;
• numărul de interogări făcute de participanți.

Pentru fiecare credit vezi dacă ai plătit la timp sau cu întârziere. Acolo apar restanțele.

Cât rămân datele. Fiecare înregistrare se păstrează 4 ani, inclusiv cea despre o restanță pe care ai plătit-o deja. Notele de informare ale creditorilor precizează că termenul curge de la data actualizării. Cererile de credit refuzate sau retrase rămân 6 luni.

Înainte de raportarea unei restanțe. Conform notelor de informare ale creditorilor, o întârziere de peste 30 de zile se raportează după ce ai fost notificat cu cel puțin 15 zile înainte.

Scorul FICO și interogările

FICO Score de la Biroul de Credit este un număr între 300 și 850. Arată probabilitatea să-ți plătești ratele la timp, calculată din datele de credit înregistrate.

Ce trebuie să știi:

• nu toți creditorii îl folosesc;
• cei care îl folosesc își stabilesc singuri un prag minim;
• e un element al deciziei, nu toată decizia;
• dacă un creditor l-a folosit, poți cere la comunicarea deciziei o copie a raportului de credit cu scorul. Raportul arată până la 4 motive care au dus la scăderea scorului.

Scorul apare în raport atunci când un creditor îl folosește la luarea deciziei.

Interogările. Fiecare raport cerut de un participant se numără. Printre factorii scorului FICO se află cererile de credite noi: numărul de interogări și creditele acordate în ultimele 6 luni. Când îți ceri tu situația, nu ești participant, deci nu faci o interogare de acest fel.

De aceea contează cum aplici. Mai multe cereri în rafală, la creditori diferiți, pot însemna mai multe interogări.

Dacă vezi o greșeală

Datele le raportează participantul, nu Biroul. De aceea, pașii sunt:

1. Ceri rectificarea la creditorul care a raportat datele. E dreptul tău (GDPR, art. 16). Biroul de Credit poate modifica sau șterge date doar la cererea participantului.
2. Păstrezi dovezile: contract, chitanțe, extrase, corespondența.
3. Dacă nu primești răspuns sau nu ești de acord, poți depune plângere la Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal (GDPR, art. 77).

Ce nu se poate face: să ștergi date corecte înainte de termen. Datele se șterg automat la expirarea perioadei de stocare, sau mai devreme doar dacă au fost prelucrate ilegal ori dacă legea o cere.

Dacă istoricul tău are restanțe reale, citește ce verifici înainte să aplici pentru un credit cu istoric negativ. Pentru întrebări despre cum funcționează o cerere, vezi întrebările frecvente NextCredit.