DAE înseamnă dobânda anuală efectivă și exprimă costul creditului ca procent anual. Include dobânda și costurile obligatorii care intră în calculul prevăzut de lege. Este un reper pentru compararea ofertelor, însă decizia trebuie să țină cont și de durata creditului, rate și suma totală de rambursat.
O dobândă prezentată într-o reclamă nu descrie întotdeauna singură costul finanțării. Citește oferta personalizată și informațiile precontractuale înainte să accepți contractul.
Diferența dintre DAE și dobândă
Dobânda nominală descrie prețul folosirii banilor împrumutați. DAE aduce în aceeași evaluare anualizată și alte costuri obligatorii ale finanțării, atunci când acestea se includ potrivit regulilor aplicabile.
De aceea, două produse cu aceeași dobândă nominală pot avea DAE diferite. Diferența poate proveni din comisioane sau din costuri obligatorii ale serviciilor asociate. DAE nu este o taxă suplimentară care se adaugă separat la dobândă.
Ce verifici în documentele ofertei
Caută DAE și explicațiile despre dobândă, comisioane și eventuale servicii obligatorii. Verifică dacă primești în cont întreaga sumă solicitată și dacă există costuri reținute la acordare sau plătite separat.
Citește și condițiile pentru întârziere. DAE calculată pentru derularea normală a creditului nu îți arată toate consecințele unei plăți ratate. Penalitățile și alte costuri care apar în anumite situații trebuie analizate distinct.
Cum compari două oferte
Pornește, pe cât posibil, de la aceeași sumă, aceeași durată și același tip de produs. Compară apoi:
- DAE și ipotezele folosite în ofertă.
- Suma efectiv pusă la dispoziție.
- Numărul și valoarea plăților.
- Valoarea totală plătibilă.
- Condițiile promoționale și costurile de după promoție.
O linie de credit cu trageri repetate nu se compară mecanic cu un împrumut în rate fixe. În primul caz, utilizarea efectivă poate modifica sumele plătite. Cere o explicație pentru scenariul în care intenționezi să folosești produsul.
De ce o rată mai mică poate costa mai mult
Următorul exemplu este ipotetic, creat doar pentru a explica diferența dintre rată și total. Nu reprezintă o ofertă NextCredit sau a unui finanțator. Presupunem că sumele din tabel includ toate plățile și că nu există costuri separate.
| Element | Varianta A | Varianta B |
|---|---|---|
| Sumă primită | 3.000 lei | 3.000 lei |
| Număr de rate | 12 | 24 |
| Rată lunară | 300 lei | 180 lei |
| Total rambursat | 3.600 lei | 4.320 lei |
| Cost peste suma primită | 600 lei | 1.320 lei |
Varianta B reduce obligația lunară cu 120 lei, dar crește totalul plătit cu 720 lei. Tabelul nu calculează DAE și nu arată care variantă se potrivește bugetului tău. Arată de ce rata și costul total trebuie privite împreună.
Ce plafoane prevede legea pentru anumite credite IFN
Legea nr. 243/2024 stabilește limite de cost pentru creditele care intră în domeniul ei de aplicare. Pentru creditele de consum mici, articolul 6 prevede simultan un plafon zilnic și un plafon al valorii totale plătibile:
| Valoarea creditului | Plafon zilnic al costului total | Plafon al totalului plătibil |
|---|---|---|
| Până la 5.000 lei | 1% | Dublul valorii creditului |
| 5.001–10.000 lei | 0,8% | Dublul valorii creditului |
| 10.001–25.000 lei | 0,6% | Dublul valorii creditului |
Aceste praguri sunt limite legale, nu prețuri recomandate. Nu extrapola tabelul la orice finanțare sau la orice contract vechi: aplicabilitatea și procedura depind de condițiile legii.
Începe cu costurile orientative. Simularea NextCredit te ajută să analizezi suma și perioada înainte să continui cererea.
NextCredit nu este creditor. Estimarea nu înlocuiește oferta personalizată și documentele finanțatorului.
Întrebări frecvente
Pot calcula costul în lei înmulțind suma cu DAE?
Nu în mod general. Calculul DAE ține cont de momentele încasării și rambursărilor. Pentru suma de plată folosește oferta, scadențarul și costurile precizate.
Dobândă zero înseamnă automat cost zero?
Verifică existența comisioanelor, condițiile promoției și perioada acoperită. Citește și ce se întâmplă dacă nu rambursezi la termen.
De ce este mare DAE la unele credite scurte?
DAE exprimă anual costul, chiar dacă împrumutul are o durată scurtă. Citește și suma exactă de rambursat, fără să ignori indicatorul anual sau condițiile contractuale.
Surse și verificare
Informații verificate la .
- BCR — explicații despre dobânda anuală efectivă (se deschide într-o filă nouă)
- OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori (se deschide într-o filă nouă)
- Legea nr. 243/2024 privind costul total al creditării (se deschide într-o filă nouă)
Condițiile produselor se pot modifica. Confirmă întotdeauna informațiile actuale direct la finanțator, înainte de a semna.