Rambursarea anticipată a creditului: cât te costă și când merită?

După sărbători, mulți vor să scape mai repede de rate. Rambursarea anticipată a unui credit e un drept, nu o favoare. Are un cost mic și plafonat, iar câștigul poate fi mare: dobânda pe care nu o mai plătești. Contează însă momentul și cât îți rămâne după plată.

Ce spune legea despre rambursarea anticipată a creditului

Pentru creditele de consum, regulile sunt în OUG 50/2010:

• Poți rambursa oricând, în tot sau în parte (art. 66 alin. 1).
• Ai dreptul la o reducere a costului total: nu mai plătești dobânda și costurile aferente perioadei dintre data rambursării și data la care s-ar fi încheiat contractul (art. 66 alin. 1).
• Dreptul nu poate fi condiționat de o sumă minimă sau de un număr minim de rate (art. 66 alin. 2).
• Contractul trebuie să descrie procedura de rambursare anticipată și, dacă e cazul, compensația creditorului și cum se calculează (art. 46 alin. 1 lit. s).

Aceste reguli se aplică creditelor de consum în derulare. Noua directivă europeană privind creditele de consum (2023/2225, art. 29) păstrează dreptul de rambursare anticipată și, ca regulă, aceleași plafoane ale compensației, dar legea care o transpune în România nu era adoptată la 11 octombrie 2026. Pentru contractele încheiate după intrarea în vigoare a noii legi se vor aplica regulile noi.

Cât te costă: compensația maximă

Creditorul poate cere o compensație doar pentru costurile legate direct de rambursarea anticipată și doar dacă rambursezi într-o perioadă în care dobânda este fixă (art. 67 alin. 1).

Compensația nu poate fi mai mare de (art. 67 alin. 2):

În plus, compensația nu poate depăși dobânda pe care ai fi plătit-o în perioada rămasă (art. 69). Creditorul trebuie să aibă o metodă de calcul clară și ușor verificabilă, pe care ți-o face cunoscută înainte de contract (art. 67 alin. 3).

Nu se cere compensație deloc dacă (art. 68):

• rambursarea vine dintr-o asigurare care acoperă riscul de neplată;
• creditul este un descoperit de cont;
• rambursezi într-o perioadă în care dobânda nu este fixă.

Aceste procente sunt limite legale, nu niveluri recomandate. Creditorul poate cere mai puțin sau nimic.

Ce câștigi: un exemplu ipotetic

Exemplu ipotetic, creat doar pentru a explica calculul. Nu reprezintă o ofertă NextCredit sau a unui finanțator.

Ai un credit de consum cu dobândă fixă. Mai ai de rambursat 6.000 lei din principal, în 18 luni. Din scadențar reiese că, în aceste 18 luni, ai mai plăti 1.200 lei dobândă.

Scenariul A: rambursezi tot acum.

• Plătești 6.000 lei, plus dobânda acumulată până în ziua plății.
• Compensația: cel mult 1% din 6.000 lei, adică 60 lei, pentru că mai e peste un an până la final.
• Nu mai plătești dobânda de 1.200 lei pe perioada rămasă.
• Câștigul net: aproximativ 1.140 lei.

Scenariul B: rambursezi 3.000 lei acum.

• Compensația: cel mult 30 lei.
• Dobânda viitoare scade, pentru că principalul e mai mic: în exemplu, cu aproximativ jumătate.
• Rămâi cu un credit mai mic, cu rată mai mică sau perioadă mai scurtă.

Calculul exact îl face creditorul, pe baza scadențarului tău. Ca să înțelegi de ce dobânda și DAE contează aici, citește ghidul despre DAE și cum compari două oferte.

Cum o ceri, pas cu pas

1. Citește contractul. Caută capitolul despre rambursarea anticipată: procedura, termenul de notificare, metoda de calcul a compensației.
2. Cere în scris suma exactă pentru data la care vrei să plătești: principal, dobânda până la acea dată, compensația. Păstrează răspunsul.
3. La rambursarea parțială, spune explicit ce vrei: rată mai mică sau perioadă mai scurtă. Pentru creditele de consum, OUG 50/2010 nu prevede explicit dreptul de a alege. Acest drept există pentru creditele pentru imobile (OUG 52/2016, art. 41). Poți totuși să ceri, iar creditorul îți spune ce variante oferă.
4. Plătești suma exactă, în contul indicat de creditor, la data stabilită.
5. Ceri confirmarea scrisă: închiderea creditului sau noul scadențar.
6. Verifici după o lună sau două că situația ta de la Biroul de Credit arată creditul închis. Vezi cum îți verifici raportul de la Biroul de Credit.

Când merită și când nu

Merită mai mult:

• la creditele cu DAE mare, unde dobânda rămasă e mare;
• cât mai devreme: la ratele egale, dobânda e mai mare la început, deci câștigul scade spre final;
• când îți rămâne după plată o rezervă pentru urgențe.

Merită mai puțin sau deloc:

• dacă plata te lasă fără niciun ban de rezervă. O urgență te poate împinge spre un credit nou, mai scump;
• aproape de finalul creditului, când mai e puțină dobândă de economisit;
• dacă ai și alte datorii mai scumpe. Plătește întâi datoria cu costul cel mai mare.

Ai întrebări generale despre cum funcționează un credit? Vezi secțiunea de întrebări frecvente NextCredit.