Cât poate costa, legal, un credit de la IFN? Plafonul de dobândă din Legea 243/2024

Plafonul de dobândă la IFN din Legea 243/2024 e una dintre cele mai citite reguli despre credite din ultimii ani și una dintre cele mai prost înțelese. Nu e un preț fixat de stat. Nu se aplică la bănci. Nu se aplică automat. Mai jos găsești ce spune legea, pe scurt și cu trimiteri la articole.

Pe cine protejează Legea 243/2024

Numele complet este Legea nr. 243/2024 privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe. A fost publicată în Monitorul Oficial pe 13 august 2024 și a intrat în vigoare pe 11 noiembrie 2024.

Se aplică relațiilor dintre consumatori, instituțiile financiare nebancare (IFN) care acordă credite și firmele de recuperare a creanțelor (art. 1). Băncile nu intră în domeniul ei.

Legea definește creditul de consum ca un credit pentru o persoană fizică de cel mult 100.000 lei, cu o perioadă de rambursare de cel mult 5 ani, negarantat cu ipotecă imobiliară (art. 2 lit. f).

Contează și ce înseamnă „cost total”: dobânda, dobânda penalizatoare, comisioanele, taxele și orice alt cost din contract, cu excepția taxelor notariale (art. 2 lit. j).

Plafonul de dobândă IFN din Legea 243/2024: cifrele

Pentru creditele mici, legea pune două limite în același timp: una pe zi și una pe total (art. 6).

Pentru creditele de consum de peste 25.000 lei, DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 de puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare a BNR (art. 5). Pe 8 octombrie 2026, BNR a menținut această dobândă la 7,50% pe an. Asta înseamnă o DAE de cel mult 34,50%, cât timp dobânda BNR rămâne la acest nivel.

Aceste praguri sunt limite legale, nu prețuri recomandate. Un creditor poate cere mai puțin.

Ce înseamnă în lei: un exemplu ipotetic

Exemplul este ipotetic, creat doar pentru a explica cele două limite. Nu reprezintă o ofertă NextCredit sau a unui finanțator. Pentru exemplu, aplicăm procentul zilnic la suma împrumutată.

Împrumuți 2.000 lei pe 30 de zile.

• Limita zilnică: 1% × 30 de zile = 30% din 2.000 lei, adică 600 lei.
• Limita pe total: cel mult 4.000 lei de plătit.
• Costul nu poate trece de 600 lei. Totalul de plată: cel mult 2.600 lei.

Împrumuți 2.000 lei pe 12 luni.

• Limita zilnică ar permite mult peste suma împrumutată.
• Aici intră limita pe total: cel mult 4.000 lei de plătit, deci un cost de cel mult 2.000 lei.

Concluzia: la termene scurte contează plafonul zilnic, la termene lungi contează plafonul de „dublul sumei”. În ambele cazuri, sunt limite maxime. Ce plătești efectiv vezi în DAE și în totalul de plată din oferta ta. Pentru diferența dintre ele, citește ghidul despre DAE și cum compari două oferte.

Ce faci dacă un contract depășește plafonul

Costul nu scade automat. Se reduce la nivelul legal la cererea ta: pe cale amiabilă, în instanță sau printr-o entitate de soluționare alternativă a litigiilor (art. 7). Poți face cererea direct sau printr-o asociație de protecție a consumatorilor.

Pașii prevăzuți de lege (art. 8):

1. Ceri în scris creditorului revizuirea contractului.
2. Creditorul trebuie să-ți trimită în scris, în cel mult 30 de zile, o propunere de revizuire.
3. Dacă refuză explicit sau întârzie răspunsul cu mai mult de 45 de zile, poți cere instanței adaptarea contractului.

Dobânzile excesive și comisioanele ascunse sunt considerate practici comerciale incorecte (art. 9), deci poți sesiza și Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC).

Contractele mai vechi. Legea se aplică și contractelor aflate în derulare la 11 noiembrie 2024, cu întârzieri la plată de cel mult 60 de zile (art. 10). Le aduci la plafon prin aceeași procedură, iar plafoanele se aplică doar principalului rămas de rambursat.

Ce se pregătește

Două schimbări sunt în lucru. Niciuna nu era lege la 11 octombrie 2026.

Noua lege a creditelor de consum. Directiva (UE) 2023/2225 trebuia aplicată de la 20 noiembrie 2026. Guvernul a pus în consultare, în ianuarie 2026, un proiect de ordonanță de urgență. Proiectul prevede, între altele: comisioane de analiză plafonate între 25 și 150 de lei, în funcție de sumă; comisioane lunare de administrare între 15 și 50 de lei; avertismentul „Atenție! Banii împrumutați costă bani” în reclame; interdicția de a folosi date de pe rețelele sociale la evaluarea bonității. Potrivit proiectului, regulile noi ar urma să se aplice contractelor noi, nu celor în derulare. Pe 1 octombrie 2026, Comisia Europeană a trimis României un aviz motivat pentru că nu a transpus directiva.

Plafoane mai mici. O propunere legislativă înregistrată la Senat în 2026 ar coborî plafonul DAE la dobânda BNR plus 10 puncte procentuale. Rămâne o propunere.